خيارات ثابتة ومتغيرة ومدد تمتد حتى 7 سنوات
شهادات البنك الأهلي وCIB بعد تثبيت الفائدة.. عوائد تصل إلى 19.5%
تواصل البنوك طرح شهادات الادخار بعوائد ثابتة ومتغيرة بعد إبقاء البنك المركزي المصري على أسعار الفائدة الأساسية دون تغيير في اجتماعه الأخير، إذ يقدم البنك الأهلي المصري شهادة بلاتينية لمدة 3 سنوات بعائد سنوي ثابت 17.75% يُصرف شهريًا، إلى جانب شهادة بعائد متغير يصل إلى 19.5% سنويًا بدورية صرف شهرية. وفي البنك التجاري الدولي CIB يصل العائد على شهادة الثلاث سنوات ذات العائد الثابت إلى 18% سنويًا مع صرف شهري، وحد أدنى للشراء يبلغ 50 ألف جنيه، بما يضع أمام المدخرين بدائل تختلف في نوع العائد والمدة وقيمة بدء الاستثمار.
شهادات البنك الأهلي بعائد ثابت 17.75%
يطرح البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية لمدة 3 سنوات بعائد سنوي ثابت يبلغ 17.75%، على أن يتم صرف العائد بصورة شهرية.
ويعني ثبات العائد أن النسبة المحددة للشهادة تظل كما هي خلال فترة سريانها وفق شروط المنتج، ما يتيح للعميل معرفة معدل العائد المقرر منذ بداية ربط الشهادة.
ولم تتضمن البيانات المتاحة في المادة محل التقرير تفاصيل الحد الأدنى لشراء هذه الشهادة أو قواعد الاسترداد، ولذلك ينبغي الرجوع إلى الشروط المعلنة من البنك وقت الشراء لمعرفة التفاصيل المرتبطة بكل إصدار.
عائد متغير يصل إلى 19.5% في البنك الأهلي
إلى جانب الشهادة ذات العائد الثابت، يتيح البنك الأهلي شهادة بعائد متغير يصل إلى 19.5% سنويًا، مع صرف العائد شهريًا.
ويختلف هذا النوع عن الشهادة الثابتة في أن معدل العائد قابل للتغير وفق الآلية المحددة للمنتج، ولذلك لا ينبغي التعامل مع النسبة المتغيرة باعتبارها عائدًا ثابتًا مضمونًا طوال مدة الشهادة.
وتبرز أهمية هذا الفارق عند المفاضلة بين المنتجات؛ فالشهادة الثابتة توفر نسبة معلومة خلال مدتها، بينما قد تتغير عوائد الشهادات المتغيرة صعودًا أو هبوطًا بحسب المؤشر أو التسعير المرتبط بها.
شهادات بالعملات الأجنبية في البنك الأهلي
يوفر البنك الأهلي كذلك شهادات ادخارية بالعملات الأجنبية، من بينها الدولار الأمريكي واليورو، بآجال تصل إلى 3 و5 و7 سنوات وفق نوع الشهادة.
وتخاطب هذه المنتجات العملاء الذين يحتفظون بمدخرات بالعملات الأجنبية ويرغبون في استثمارها داخل أوعية مصرفية لفترات زمنية مختلفة.
وتختلف عوائد وشروط شهادات العملات الأجنبية عن الشهادات المقومة بالجنيه المصري، لذلك يجب الفصل بين نسب العائد الخاصة بكل عملة وعدم مقارنة النسب مباشرة دون مراعاة العملة ومدة الشهادة.
شهادة CIB الثلاثية بعائد 18%
يقدم البنك التجاري الدولي CIB شهادة ادخار لمدة 3 سنوات بعائد سنوي ثابت يصل إلى 18%، مع صرف العائد شهريًا.
ويبلغ الحد الأدنى لشراء الشهادة 50 ألف جنيه وفق البيانات المتاحة، وهو عنصر مهم للعميل عند مقارنة المنتج بشهادات أخرى تختلف في قيمة الحد الأدنى المطلوب للربط.
ويمنح العائد الثابت العميل نسبة محددة خلال مدة الشهادة وفق شروط الإصدار، بينما يرتبط الاسترداد قبل نهاية الأجل بالقواعد التي يحددها البنك للمنتج.
الفرق بين العائد الثابت والمتغير
تنقسم شهادات الادخار المطروحة في البنوك إلى نماذج متعددة، أهمها العائد الثابت والعائد المتغير، إلى جانب شهادات أخرى قد يتدرج أو يتناقص العائد عليها بمرور الوقت.
العائد الثابت يظل عند النسبة المحددة وفق شروط الشهادة، في حين يتغير العائد المتغير عندما يتغير المؤشر الذي يرتبط به المنتج وفق الآلية التي يعلنها البنك.
كما تختلف دورية الصرف بين شهادة وأخرى، فقد يكون العائد شهريًا أو ربع سنوي أو بدورية أخرى حسب المنتج، وهو ما يجعل المقارنة بين الشهادات قائمة على أكثر من نسبة العائد وحدها.
هل تثبيت الفائدة يعني ثبات عوائد الشهادات؟
إبقاء البنك المركزي على أسعار الفائدة الأساسية دون تغيير لا يعني تلقائيًا منع البنوك من تعديل عوائد شهادات الادخار.
فكل بنك يحدد تسعير منتجاته الادخارية وفق سياسته وشروط كل شهادة، وقد يجري تعديلات على العوائد أو يطرح منتجات جديدة أو يوقف إصدارات قائمة وفق قراراته.
لذلك تظل أسعار العائد وشروط الشراء والاسترداد من البيانات التي يجب مراجعتها وقت اتخاذ قرار ربط الشهادة، خاصة أن المنتجات المصرفية يمكن أن تتغير من وقت إلى آخر.
مدد شهادات الادخار تصل إلى 7 سنوات
تتفاوت آجال الشهادات المصرفية بحسب البنك والمنتج، إذ توجد شهادات قصيرة نسبيًا وأخرى تمتد لعدة سنوات، بينما تصل بعض الشهادات المتاحة إلى مدد تبلغ 7 سنوات.
ويؤثر الأجل على المدة التي تظل فيها الأموال مرتبطة بالمنتج، كما ترتبط به قواعد الاسترداد والعائد المطبق، ولذلك لا تكفي مقارنة نسبة العائد فقط عند تقييم الفروق بين الشهادات.
ويظل نوع العائد ودورية صرفه والمدة والحد الأدنى للشراء وشروط الاسترداد أبرز البيانات العملية التي تميز شهادة عن أخرى.
- شهادات الادخار
- شهادات البنك الأهلي المصري
- شهادات CIB
- عائد شهادات البنك الأهلي
- شهادات البنك التجاري الدولي
- أسعار الفائدة في مصر
- الشهادة البلاتينية
- عائد 19
- شهادات ادخار 3 سنوات
- أعلى عائد شهادات البنوك