طريقة احتساب الرصيد قد تكون أهم من نسبة العائد المعلنة
أعلى عائد حسابات توفير لأصحاب المدخرات الكبيرة.. مقارنة بين احتساب الفائدة يوميًا وشهريًا
لا تتوقف المقارنة عند البحث عن أعلى عائد حسابات توفير لأصحاب الملايين، إذ قد يؤدي انخفاض الرصيد ولو لفترة قصيرة إلى انتقال العميل لشريحة عائد أقل في بعض المنتجات المصرفية. وتظهر الأسعار المعلنة حاليًا أن «ميجا توفير» من بنك القاهرة يمنح عائدًا يصل إلى 18.5% سنويًا للأرصدة من 30 مليون جنيه فأكثر، لكن البنك يحتسب العائد على أقل رصيد دائن خلال الشهر. ويطبق بنك saib آلية مشابهة في حساب Flexi Save، بينما يستخدم حساب «بيزيد» من بيت التمويل الكويتي مصر نموذجًا مختلفًا يعتمد على رصيد الإقفال اليومي، ما يجعل طريقة حساب الفائدة عنصرًا أساسيًا إلى جانب النسبة نفسها.
سحب جزء من الرصيد قد ينقل الحساب لشريحة أقل
يظهر تأثير الشرائح بوضوح في حساب «ميجا توفير» من بنك القاهرة، إذ تصل نسبة العائد عند اختيار الصرف الشهري إلى 18% للأرصدة التي تبدأ من 30 مليون جنيه، وترتفع إلى 18.25% عند الصرف ربع السنوي و18.5% عند الصرف السنوي.
أما الشريحة من 10 ملايين إلى أقل من 30 مليون جنيه فتحصل على 16.5% شهريًا، و16.75% ربع سنويًا، و17% عند اختيار الصرف السنوي.
وتكمن النقطة المهمة في أن البنك يحتسب العائد وفق أقل رصيد دائن مسجل خلال الشهر. وبالتالي، فإن نزول رصيد عميل من 30 مليون جنيه إلى أقل من هذا الحد خلال الشهر يعني انتقاله إلى الشريحة الأدنى المستخدمة في احتساب العائد، بدل الاستفادة من شريحة الـ30 مليون جنيه فأكثر.
ويختلف الأمر عن الشهادة الادخارية التي يُحدد عائدها وفق قيمة الشهادة وشروطها عند الإصدار؛ فحساب التوفير يوفر مرونة أكبر في السحب والإيداع، لكن استخدام جزء من الأموال قد يؤثر مباشرة في شريحة العائد المطبقة.
شرائح ميجا توفير من بنك القاهرة
يبدأ احتساب العائد في الحساب من رصيد 100 ألف جنيه، بينما يبلغ الحد الأدنى لفتح الحساب 5 آلاف جنيه.
وتمنح الأرصدة من مليون إلى أقل من 10 ملايين جنيه عائدًا يبلغ 13.5% مع الصرف الشهري، و13.75% ربع سنوي، و14% سنوي.
وترتفع النسبة للأرصدة من 10 ملايين إلى أقل من 30 مليون جنيه إلى 16.5% شهريًا و16.75% ربع سنوي و17% سنوي.
وتصل أعلى شريحة، التي تبدأ من 30 مليون جنيه، إلى 18% شهريًا و18.25% ربع سنوي و18.5% عند اختيار الصرف السنوي.
ويتيح الحساب السحب والإيداع من الفروع وماكينات الصراف الآلي، إلى جانب تغطية تأمينية مجانية على الحياة تصل إلى 200 ألف جنيه لأصحاب الأرصدة التي تبدأ من مليون جنيه، وفق شروط البنك.
Flexi Save يرفع العائد مع زيادة الرصيد
يعتمد حساب Flexi Save من بنك saib أيضًا على نظام الشرائح، ويصرف العائد شهريًا مع احتسابه وفق أدنى رصيد خلال الشهر.
يبلغ العائد 15.5% للأرصدة من مليون إلى أقل من 1.5 مليون جنيه، ثم 16% من 1.5 مليون إلى أقل من 5 ملايين، و16.5% من 5 ملايين إلى أقل من 10 ملايين جنيه.
وترتفع الفائدة إلى 17% للأرصدة من 10 ملايين إلى أقل من 100 مليون جنيه، ثم 17.25% من 100 مليون إلى أقل من 200 مليون، بينما تصل إلى 17.5% للأرصدة التي تبدأ من 200 مليون جنيه.
ويبلغ الحد الأدنى لفتح الحساب 20 ألف جنيه، بينما يبدأ احتساب العائد من 15 ألف جنيه، مع إتاحة السحب والإيداع واستخدام بطاقة الخصم المباشر والخدمات المصرفية الإلكترونية.
العائد اليومي يقدم طريقة مختلفة للحساب
في المقابل، يقدم حساب «بيزيد» من بيت التمويل الكويتي مصر آلية مختلفة عن الحسابات التي تعتمد على أقل رصيد شهري، إذ يتم احتساب العائد المتوقع يوميًا وفق رصيد الإقفال اليومي وإضافته إلى الحساب يوميًا.
ويبدأ فتح الحساب من 5 آلاف جنيه، فيما يبلغ الحد الأدنى لاحتساب العائد المتوقع 100 ألف جنيه، والحساب متاح للأفراد بالجنيه المصري.
وتعني آلية رصيد الإقفال اليومي أن تغير الرصيد ينعكس على حساب العائد الخاص بالأيام التي تغير خلالها، بدل الاعتماد على أقل رصيد مسجل طوال الشهر بالكامل، وهي نقطة تفرق عمليًا بين المنتجات عند التخطيط لعمليات السحب الكبيرة والمتكررة.
العائد الأعلى لا يعني دائمًا الاختيار نفسه
المقارنة بين حسابات أصحاب المدخرات الكبيرة لا تعتمد على رقم الفائدة وحده، لأن دورية الصرف وطريقة احتساب الرصيد تحددان القيمة الفعلية التي يحصل عليها العميل.
فالحساب الذي يحتسب العائد على أقل رصيد شهري يتطلب الحفاظ على الرصيد داخل حدود الشريحة طوال الشهر للاستفادة من نسبتها، بينما يمنح نظام الحساب اليومي مرونة مختلفة عند تحرك الرصيد من يوم إلى آخر.
ويظل حساب «ميجا توفير» من بنك القاهرة من بين أعلى المنتجات محل المقارنة بعائد يصل إلى 18.5% عند اختيار الصرف السنوي للشريحة التي تبدأ من 30 مليون جنيه، لكن الوصول إلى النسبة الأعلى يرتبط بالحفاظ على شروط الشريحة وطريقة احتساب العائد المعلنة من البنك.
