الخصم المباشر برسوم ثابتة والكريدت قد يضيف فائدة من يوم السحب
عقب قرار المركزي.. فرق مهم بين سحب المرتب والكريدت كارد من ATM ورسوم كل عملية
لا يعني استخدام ماكينة ATM أن تكلفة السحب واحدة لكل البطاقات، وهي النقطة التي تكتسب أهمية مع صرف مرتبات سبتمبر وصدور قرار البنك المركزي الخميس 24 سبتمبر 2026 بتثبيت أسعار الفائدة عند 19% للإيداع و20% للإقراض. فالقرار النقدي لم يتضمن تعديلًا في رسوم استخدام البطاقات، بينما تكشف التعريفات المعلنة للبنوك فارقًا كبيرًا بين سحب أموال موجودة بالفعل بالحساب عبر بطاقة الخصم المباشر أو بعض بطاقات المرتبات، وبين الحصول على نقدية من الحد الائتماني للكريدت كارد؛ ففي الحالة الثانية قد تتحول العملية إلى «سحب نقدي ائتماني» يخضع لعمولة نسبية وفائدة تبدأ من تاريخ السحب بحسب البنك ونوع البطاقة.
سحب المرتب والخصم المباشر.. متى تكون الرسوم 5 جنيهات؟
بطاقة الخصم المباشر تسحب الأموال من الرصيد المتاح بالفعل في الحساب، ولذلك تختلف طبيعتها عن بطاقة الائتمان التي يستخدم فيها العميل جزءًا من حد ائتماني يمنحه البنك.
وتظهر التعريفات السارية في بنك مصر أن السحب ببطاقة الخصم المباشر من ماكينة تابعة للبنك يتم دون رسوم، بينما تبلغ تكلفة استخدام ماكينة بنك آخر داخل مصر 5 جنيهات للعملية. كما يبلغ الحد اليومي للسحب بهذه البطاقات 30 ألف جنيه وفق الحدود المنشورة للبنك.
ويطبق البنك الأهلي المصري الفكرة نفسها على بطاقات الخصم؛ فالسحب من ماكينات البنك الأهلي مجاني، بينما تبلغ رسوم السحب من ماكينة بنك محلي آخر 5 جنيهات للعملية وفق دليل التعريفة المنشور.
وفي البنك التجاري الدولي، يظهر أيضًا رسم 5 جنيهات للسحب باستخدام بطاقات الخصم المعتادة من ماكينات بنوك أخرى داخل مصر، مقابل السحب المجاني من ماكينات البنك نفسه بالنسبة للبطاقات الواردة في التعريفة، مع وجود اختلافات محدودة لبعض المنتجات.
لكن وصف البطاقة بأنها «كارت مرتب» وحده لا يكفي لتحديد التكلفة؛ إذ قد تصدر المرتبات على بطاقة خصم أو بطاقة مدفوعة مقدمًا ببرنامج له تعريفة خاصة. فعلى سبيل المثال، يوضح دليل البنك الأهلي وجود استثناء لبطاقة Temporary Payroll ضمن البطاقات المدفوعة مقدمًا، برسوم 2 جنيه عند السحب من ماكينة البنك، بينما يصل السحب من ماكينة بنك آخر إلى 5 جنيهات.
الكريدت كارد.. نفس الماكينة لكن عملية مختلفة
يتغير الحساب عند إدخال بطاقة ائتمانية إلى ماكينة الصراف وسحب أموال من الحد الائتماني، لأن العملية لا تخصم ببساطة من رصيد حساب جارٍ أو توفير، وإنما تعد سحبًا نقديًا من الائتمان الممنوح على البطاقة.
ويظهر الفارق بوضوح في بنك مصر؛ فالسحب المحلي ببطاقة الخصم من ماكينة بنك آخر يكلف 5 جنيهات للعملية، بينما تفرض بطاقة Classic الائتمانية عمولة سحب نقدي تبلغ 2% من المبلغ بحد أدنى 15 جنيهًا، سواء تمت العملية من ماكينة بنك مصر أو ماكينة بنك آخر داخل مصر.
وبحساب مباشر، فإن سحب 10 آلاف جنيه ببطاقة خصم من ماكينة بنك آخر في المثال السابق يكلف 5 جنيهات، بينما تصل عمولة السحب نفسها بالكريدت كارد إلى 200 جنيه لأنها تمثل 2% من المبلغ، قبل احتساب أي تكلفة أخرى مرتبطة بشروط البطاقة.
وفي البنك الأهلي المصري، تُظهر التعريفة الخاصة بعدد من بطاقات الائتمان أن السحب من ماكينة البنك يخضع لعمولة 2% بحد أدنى 10 جنيهات، وترتفع قيمة الحد الأدنى إلى 20 جنيهًا عند استخدام ماكينة بنك محلي آخر، مع احتساب الفائدة اعتبارًا من تاريخ السحب.
وهذا يعني أن سحب 10 آلاف جنيه في هذا المثال يولد عمولة قدرها 200 جنيه قبل الفائدة، سواء كان السحب من ماكينة البنك الأهلي أو بنك آخر لأن نسبة 2% تتجاوز الحد الأدنى في الحالتين.
هل السحب بالكريدت كارد عليه رسوم دائمًا؟
لا توجد قاعدة واحدة تنطبق على كل بطاقات الائتمان في جميع البنوك.
فعلى سبيل المثال، يعلن البنك التجاري الدولي أن السحب المحلي باستخدام بطاقات Swype الائتمانية لا يحمل رسم سحب من ATM في حد ذاته، لكنه يوضح أن بعض عمليات السحب التي تقل عن الحد الأدنى للتحويل إلى تقسيط تخضع لفائدة يومية على بطاقة الائتمان وفق السعر المعلن من البنك.
وهذه الحالة توضح لماذا لا يكفي السؤال عن «رسم ماكينة ATM» فقط عند استخدام الكريدت كارد؛ فقد تكون العمولة المباشرة صفرًا في منتج معين، لكن تظل هناك تكلفة تمويل أو فائدة مرتبطة باستخدام الحد الائتماني.
وبالتالي فإن المقارنة الصحيحة تكون بين نوع البطاقة وتعريفتها وآلية احتساب الفائدة، وليس بين أسماء ماكينات الصراف وحدها.
حد السحب من ATM لا يلغي حدود البطاقة نفسها
آخر حد عام منشور من البنك المركزي للسحب النقدي بالعملة المحلية من ماكينات ATM يبلغ 30 ألف جنيه يوميًا، بعد زيادته من 20 ألف جنيه في أبريل 2024. ولم يظهر في القرارات الأحدث تعديل عام جديد لهذا الحد حتى وقت إعداد التقرير.
لكن سقف الـ30 ألف جنيه يمثل حدًا عامًا ولا يضمن أن كل بطاقة ائتمانية تسمح بسحب المبلغ نفسه، لأن البنك المصدر للبطاقة قد يحدد حدًا يوميًا أو أسبوعيًا أقل للسحب النقدي بحسب فئة الكارت والحد الائتماني.
وتظهر هذه الفروق في التعريفات المصرفية نفسها؛ فبعض بطاقات الخصم تسمح حتى 30 ألف جنيه يوميًا، بينما تختلف حدود السحب النقدي للكريدت كارد من منتج إلى آخر.
ماذا غيّر قرار المركزي في رسوم السحب؟
قرار لجنة السياسة النقدية الصادر الخميس أبقى سعر عائد الإيداع عند 19%، والإقراض عند 20%، وسعر العملية الرئيسية والائتمان والخصم عند 19.50%، ولم يتضمن نص القرار تغييرًا في رسوم السحب من ماكينات ATM أو تعريفات البطاقات.
وبالتالي لا يصح مساواة سعر الفائدة الأساسي الذي يحدده البنك المركزي بعمولة السحب التي يضعها كل بنك لبطاقاته وفق نوع المنتج وتعريفته.
والفارق العملي بعد قرار المركزي يبقى في نوع العملية نفسها: بطاقة الخصم أو المرتب تسحب عادة من أموال العميل الموجودة بالحساب، بينما السحب بالكريدت كارد يستخدم حدًا ائتمانيًا وقد يترتب عليه رسم نسبي وفائدة من تاريخ السحب، أو شروط مختلفة تمامًا في بعض البطاقات.
ولهذا فإن مبلغ السحب نفسه ومن الماكينة نفسها يمكن أن تكون تكلفته بضعة جنيهات عند استخدام بطاقة خصم، ومئات الجنيهات عند استخدام بطاقة ائتمانية إذا كانت تعريفتها تفرض نسبة على المبلغ، وهو الفارق الذي لا توضحه قوائم رسوم ATM التقليدية عند جمع كل أنواع البطاقات تحت رقم واحد.