ترميز البطاقات يبدأ عبر تطبيقات البنوك
البنك المركزي يقترب من إتاحة الدفع عبر أندرويد وتشغيل بنوك رقمية بمصر
يقترب البنك المركزي المصري من استكمال الاختبارات الفنية لخدمة ترميز بطاقات الدفع على هواتف أندرويد، تمهيدًا لإتاحتها عبر تطبيقات البنوك في المرحلة الأولى، قبل التوسع لاحقًا بالتعاون مع شركات الدفع العالمية. ويتزامن هذا التطور مع استعداد عدد من البنوك الرقمية لدخول السوق المصرية، مدعومة بمشروع الهوية المالية الرقمية الذي يستهدف إتاحة الخدمات المصرفية دون زيارة الفروع. ورغم اقتراب هذه الخطوات من التنفيذ، فإن التصريحات الأخيرة لم تحدد موعدًا نهائيًا لتفعيل الدفع عبر أندرويد أو بدء التشغيل التجاري للبنوك الرقمية الجديدة، وهو ما يفصل بين الاستعدادات الفنية والإتاحة الفعلية للعملاء.
البنك المركزي يستكمل اختبارات الدفع عبر أندرويد
قال إيهاب نصر، وكيل مساعد محافظ البنك المركزي المصري لنظم الدفع والخدمات، إن الاختبارات الفنية الخاصة بخدمة ترميز البطاقات المصرفية على نظام أندرويد وصلت إلى مراحلها النهائية، في إطار التوسع في وسائل الدفع الإلكتروني داخل مصر.
وأوضح خلال مشاركته في مؤتمر بافيكس 2026، المقام ضمن فعاليات معرض ومؤتمر Cairo ICT، أن إتاحة الخدمة ستبدأ عبر تطبيقات البنوك المحلية، قبل الانتقال إلى مرحلة أخرى تشمل الشركات العالمية المقدمة لخدمات الدفع الإلكتروني، بعد استكمال عمليات الربط والتكامل الفني.
ويعني ذلك أن المرحلة الأولى لن تعتمد بالضرورة على إطلاق جميع خدمات المحافظ الرقمية العالمية دفعة واحدة، وإنما ستبدأ من خلال التطبيقات المصرفية التي تدعم الخدمة عند تفعيلها رسميًا.
ولم تتضمن التصريحات تحديد قائمة نهائية بالبنوك المشاركة في المرحلة الأولى، أو أسماء تطبيقات الدفع العالمية المقرر انضمامها، أو تاريخ محدد لبدء الاستخدام.
كيف تعمل خدمة ترميز البطاقات على هواتف أندرويد؟
تعتمد خدمة ترميز البطاقات المصرفية، المعروفة باسم Tokenization، على استخدام رمز رقمي بديل لبيانات البطاقة الأصلية عند تنفيذ معاملات الدفع، بما يقلل الحاجة إلى مشاركة معلومات البطاقة الفعلية أثناء المعاملة.
وبحسب القواعد التي أصدرها البنك المركزي المصري في مارس 2023، تتيح هذه التقنية تسجيل بطاقات الدفع داخل التطبيقات المخصصة على الأجهزة الذكية، واستخدامها في عمليات الشراء عبر نقاط البيع الإلكترونية أو الإنترنت، وفقًا للخدمات التي يدعمها مقدم التطبيق.
وتتمثل الفائدة العملية لمستخدمي أندرويد في إمكانية استخدام الهاتف لإتمام عمليات الدفع اللاتلامسية بدلًا من إخراج البطاقة البلاستيكية، عند دعم الهاتف والتطبيق ونقطة البيع لهذه الخاصية.
لكن اقتراب انتهاء الاختبارات لا يعني أن الخدمة أصبحت متاحة تلقائيًا لجميع مستخدمي أندرويد، إذ يتوقف الاستخدام الفعلي على بدء التشغيل لدى البنوك المشاركة وإعلان المتطلبات الفنية والبطاقات المدعومة.
ما الفرق بين الخدمة الجديدة وأبل باي؟
سبق أن أطلق البنك المركزي المصري خدمة ترميز بطاقات الدفع على تطبيقات الهواتف المحمولة، مع تفعيل خدمة أبل باي Apple Pay في ديسمبر 2024، بالتعاون مع فيزا وماستركارد ومنظومة الدفع الوطنية ميزة وشركة أبل وعدد من البنوك.
وتستهدف الخطوة الجديدة توسيع استخدام تقنية ترميز البطاقات لتشمل الهواتف العاملة بنظام أندرويد، بدلًا من اقتصار المرحلة الأولى من الإطلاق على خدمة أبل باي.
ولا يعني هذا التوسع الإعلان عن تشغيل خدمة جوجل باي رسميًا في مصر؛ لأن التصريحات حددت تطبيقات البنوك باعتبارها نقطة البداية، وتركت انضمام الشركات العالمية لمرحلة لاحقة.
3 بنوك رقمية تستعد للعمل في السوق المصرية
وفي مسار آخر من تطوير الخدمات المصرفية، تحدث إيهاب نصر عن استعداد عدد من البنوك الرقمية للعمل في مصر، مشيرًا إلى حصول ثلاثة مشروعات مصرفية رقمية على موافقات من البنك المركزي.
وتشمل هذه المشروعات «وان بنك» المدعوم من بنك مصر، و«يومو» التابع للبنك التجاري الدولي CIB، و«إيزي بنك» المرتبط ببنك QNB مصر.
وتختلف المرحلة التنظيمية لكل مشروع؛ إذ حصل «وان بنك» على ترخيص نهائي لمزاولة أعمال البنوك الرقمية، وفق قرار البنك المركزي رقم 106 لسنة 2026 المنشور في مارس، بينما يرتبط تشغيل المشروعات الأخرى باستكمال الموافقات والمتطلبات الرقابية والفنية الخاصة بها.
ويظل الحصول على الموافقة أو الترخيص مختلفًا عن بدء تقديم الخدمات للجمهور، إذ تتطلب الإتاحة التجارية إعلان البنك المعني جاهزيته واستكمال الإجراءات اللازمة للتشغيل.
الهوية المالية الرقمية تمهد لفتح الحسابات دون فروع
يرتبط استعداد البنوك الرقمية للعمل في مصر بمشروع الهوية المالية الرقمية، الذي يهدف إلى تمكين المؤسسات المصرفية من التحقق من هويات العملاء إلكترونيًا، بدلًا من الاعتماد الكامل على إجراءات الحضور الشخصي.
وكان البنك المركزي قد أصدر في أغسطس 2026 القواعد المنظمة لمنظومة الهوية المالية الرقمية والتعرف الإلكتروني على العملاء، المعروفة اختصارًا باسم eKYC.
وأوضح البنك في بيانه الرسمي أن المنظومة تستهدف إتاحة فتح الحسابات البنكية والحصول على المنتجات والخدمات المصرفية عبر القنوات الرقمية، إلى جانب تحديث بيانات العملاء وإقرار الشروط والأحكام إلكترونيًا واستخدام المصادقة الإلكترونية بدلًا من التوقيع اليدوي.
كما تتضمن القواعد متطلبات لحماية البيانات والأمن السيبراني، وتحديد مسؤوليات الجهات المشاركة في تقديم خدمات الهوية المالية الرقمية.
والفرق الأساسي بين المشروعين أن ترميز البطاقات يتعلق بتأمين وسائل الدفع الإلكتروني باستخدام الأجهزة الذكية، بينما تختص الهوية المالية الرقمية بإثبات هوية العميل وإنجاز الإجراءات المصرفية عن بُعد.
متى يبدأ تشغيل الخدمات الجديدة في مصر؟
تظل الخطوة التالية في ملف الدفع عبر أندرويد هي الانتهاء من الاختبارات وإعلان البنوك المشاركة موعد تفعيل الخدمة ومتطلبات استخدامها.
أما البنوك الرقمية، فيرتبط بدء تعاملها المباشر مع العملاء باستكمال الجاهزية التشغيلية والإعلان الرسمي عن إطلاق خدماتها، بالتوازي مع تطوير منظومة الهوية المالية الرقمية.
وبذلك تشهد السوق المصرية مسارين متوازيين للتحول المصرفي: الأول يوسع خيارات الدفع بالهاتف المحمول، والثاني يستهدف إتاحة خدمات بنكية متكاملة عبر التطبيقات، مع بقاء توقيت الإطلاق الفعلي لكل خدمة مرتبطًا بالإعلانات الرسمية من الجهات المختصة.