10 بنوك تتنافس على العائد الشهري المتغير ومدد موحدة
شهادات الادخار الثلاثية سبتمبر 2026.. عائد متغير يصل 19.792% وحد أدنى 100 جنيه
تمنح شهادات الادخار الثلاثية ذات العائد المتغير خلال سبتمبر 2026 المدخرين خيارات تبدأ من 100 جنيه وتصل أحدث نسب العائد المنشورة بينها إلى 19.792% سنويًا، مع صرف الأرباح شهريًا ومدة موحدة تبلغ 3 سنوات. ويختلف كل منتج في طريقة احتساب العائد والحد الأدنى للشراء وشروط الاسترداد والاقتراض، كما أن النسب الحالية ليست ثابتة طوال السنوات الثلاث. ويبلغ سعر إيداع البنك المركزي المصري لليلة واحدة 19% بعد قرار لجنة السياسة النقدية في 20 أغسطس بالإبقاء على أسعار الفائدة دون تغيير، وهو السعر المرجعي لعدد من الشهادات المتغيرة.
لماذا تختلف عوائد الشهادات المتغيرة؟
لا تعتمد جميع الشهادات الواردة على آلية احتساب واحدة، رغم اشتراكها في كونها شهادات لمدة ثلاث سنوات وبعائد متغير.
فبعض البنوك يربط العائد مباشرة بسعر إيداع البنك المركزي لليلة واحدة مع إضافة هامش محدد، وهو ما يجعل نسبة العائد تتحرك عند تعديل سعر الإيداع.
وفي المقابل، توجد شهادة في بنك مصر ترتبط بمؤشر مختلف هو متوسط أسعار التعاملات لليلة واحدة بين البنوك، ولذلك يتغير متوسط عائدها من شهر إلى آخر.
وتكمن أهمية هذه النقطة في أن نسبة 19.792% لا تعني تثبيت هذا العائد لمدة ثلاث سنوات، كما أن نسبة 19.50% في شهادات أخرى قد ترتفع أو تنخفض مستقبلًا وفق شروط كل بنك.
بنك مصر.. أحدث متوسط معلن 19.792%
تأتي الشهادة الثلاثية ذات العائد المتغير الشهري من بنك مصر في مقدمة القائمة من حيث أحدث متوسط شهري منشور، إذ بلغ متوسط العائد خلال أغسطس 2026 نحو 19.792%، بعد تسجيل 20.081% خلال يوليو و20.060% في يونيو.
وتبلغ مدة الشهادة 3 سنوات، ويبدأ شراؤها من 500 جنيه ومضاعفاتها، مع صرف العائد شهريًا.
ويمكن استرداد قيمة الشهادة أو جزء منها بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الإصدار وفق قواعد الاسترداد، كما يتيح البنك إمكانية الاقتراض بضمانها.
ويجب التفرقة هنا بين متوسط العائد المسجل عن أغسطس وبين عائد ثابت مضمون للأشهر التالية، لأن النسبة تتحرك وفق المؤشر المرتبط به المنتج.
بيت التمويل الكويتي مصر.. عائد متوقع 19.75%
توفر شهادة النخبة المتغيرة عائدًا متوقعًا يصل إلى 19.75% سنويًا عند اختيار الصرف الشهري، مقابل 19.50% عند اختيار الصرف اليومي.
وتبلغ مدة الشهادة 3 سنوات، ويصل الحد الأدنى المعلن لقيمتها إلى 50 ألف جنيه.
ويبدأ احتساب العائد من اليوم التالي للإصدار، بينما يرتبط العائد بحركة السعر المرجعي، ولا يجوز استرداد الشهادة قبل مرور 6 أشهر وفق الشروط المنظمة.
ميدبنك.. شهادة MID Plus بعائد 19.65%
تطرح شهادة MID Plus لمدة 3 سنوات بعائد سنوي متغير يبلغ 19.65% عند اختيار الصرف الشهري.
ويبدأ الحد الأدنى لإصدار الشهادة من 100 ألف جنيه، فيما تصدر بفئة 1000 جنيه ومضاعفاتها.
ويبدأ احتساب العائد من يوم العمل التالي للشراء، مع إمكانية استرداد قيمة الشهادة بعد مرور 6 أشهر وتطبيق قواعد الاسترداد المبكر.
كما يمكن الاقتراض بضمان الشهادة بنسبة تصل إلى 95% من قيمتها، بينما يبلغ الحد الأدنى المقرر للعائد وفق خصائص المنتج 17%.
البنك الأهلي المصري.. البلاتينية المتغيرة عند 19.50%
يطرح البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية ذات العائد المتغير لمدة 3 سنوات بعائد سنوي يبلغ حاليًا 19.50% ويصرف شهريًا.
ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 1000 جنيه ومضاعفاتها، ويرتبط العائد بسعر إيداع البنك المركزي لليلة واحدة مضافًا إليه 0.50 نقطة مئوية.
ولا يمكن استرداد الشهادة قبل مرور 6 أشهر اعتبارًا من يوم العمل التالي للشراء، كما تتاح إمكانية الاقتراض وإصدار بطاقات ائتمانية بضمانها وفق تعليمات البنك.
ويبلغ الحد الأدنى للعائد في هذا المنتج 17%، بما يعني أن العائد يمكن أن يتغير مع قرارات السياسة النقدية دون الهبوط عن هذا المستوى وفق الشروط الحالية.
CIB.. عائد شهري متغير 19.50%
يطرح البنك التجاري الدولي شهادة ادخار متغيرة لمدة 3 سنوات بعائد سنوي حالي قدره 19.50%، مع صرف العائد شهريًا.
ويبدأ شراء الشهادة من 1000 جنيه ومضاعفات الألف، ويرتبط العائد بسعر إيداع البنك المركزي لليلة واحدة مضافًا إليه 0.50%.
ووضع البنك حدًا أدنى للعائد السنوي عند 17.50%، مع السماح بالاسترداد الكلي أو الجزئي بعد مرور 6 أشهر من إصدار الشهادة.
كما يمكن الحصول على تسهيلات ائتمانية بضمان الشهادة وفق الضوابط المعلنة.
بنك قناة السويس.. جاري بلس بعائد 19.50%
تمنح شهادة «جاري بلس» من بنك قناة السويس عائدًا متغيرًا يبلغ حاليًا 19.50% سنويًا ويصرف شهريًا.
وتبلغ مدة الشهادة 3 سنوات، ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 1000 جنيه.
ويبدأ احتساب العائد وفق شروط المنتج بعد شراء الشهادة، كما تتاح إمكانية الحصول على تمويل بضمانها وفق السياسة الائتمانية للبنك.
وتظهر أحدث أسعار البنك المنشورة في 4 سبتمبر 2026 استمرار عائد «جاري بلس» الشهري عند 19.50%.
بنك التنمية الصناعية.. أقل حد شراء بـ100 جنيه
تتميز شهادة التنمية الثلاثية ذات العائد المتغير بأنها صاحبة أقل حد أدنى للشراء بين الشهادات الواردة، إذ تبدأ من 100 جنيه ومضاعفاتها.
ويبلغ العائد الشهري وفق المعادلة الحالية 19.50%، لأنه يساوي سعر إيداع البنك المركزي لليلة واحدة مضافًا إليه 0.50%.
وتبلغ مدة الشهادة 3 سنوات، ويبدأ احتساب العائد من يوم العمل التالي للشراء.
كما يمكن الاقتراض بضمانها في حدود 95% من قيمتها الاسمية، ولا يسمح بالاسترداد إلا بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الإصدار.
البنك العربي الأفريقي الدولي.. عائد مرتبط بالكوريدور
يطرح البنك العربي الأفريقي الدولي شهادة إيداع متغيرة لمدة 3 سنوات، ويبدأ شراؤها من 5000 جنيه ومضاعفات الألف.
ويبلغ العائد عند الصرف الشهري سعر إيداع الكوريدور مضافًا إليه 0.50%، ما يعادل حاليًا 19.50% في ضوء سعر إيداع البنك المركزي البالغ 19%.
وتتاح الشهادة للأفراد فقط، ولا يمكن استردادها خلال أول 6 أشهر من تاريخ الشراء.
كما يتيح البنك دوريات أخرى للعائد، لكن المقارنة الحالية تركز على خيار الصرف الشهري المتغير.
saib Prime.. عائد شهري 19.50%
تأتي شهادة saib Prime لمدة 3 سنوات بحد أدنى للشراء يبلغ 1000 جنيه، مع إصدارها بمضاعفات الألف جنيه.
ويكون العائد متغيرًا، ويحسب عند الصرف الشهري على أساس سعر الإيداع المعلن من البنك المركزي مضافًا إليه 0.50%.
وبذلك يبلغ العائد الشهري السنوي وفق السعر المرجعي الحالي 19.50%.
كما يوفر البنك دورية صرف يومية ترتبط مباشرة بسعر الإيداع لدى البنك المركزي دون الهامش المضاف المستخدم في خيار الصرف الشهري.
المصرف المتحد.. 19.50% بحد أدنى للعائد
يقدم المصرف المتحد الشهادة الثلاثية التقليدية ذات العائد المتغير، بعائد سنوي يبلغ حاليًا 19.50% عند الصرف الشهري.
وتبلغ مدة الشهادة 3 سنوات، ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 5000 جنيه، بفئات 1000 جنيه ومضاعفاتها.
ووضع المصرف حدًا أدنى للعائد السنوي يبلغ 17.50%، مع السماح باسترداد قيمة الشهادة بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الشراء وفق جدول الاسترداد.
كما تتاح إمكانية الاقتراض بضمانها طبقًا للسياسة الائتمانية للمصرف.
كم يحقق 100 ألف جنيه شهريًا؟
تظهر الفروق بصورة أوضح عند حساب العائد النظري على مبلغ 100 ألف جنيه، مع افتراض استمرار النسبة نفسها لمدة عام كامل وعدم تغير العائد خلال الفترة.
فعند نسبة 19.792% يبلغ العائد السنوي النظري نحو 19,792 جنيهًا، بما يعادل قرابة 1649 جنيهًا شهريًا.
وعند عائد 19.75% يصل المتوسط النظري إلى نحو 1646 جنيهًا شهريًا، بينما يقترب من 1638 جنيهًا عند عائد 19.65%.
أما العائد السنوي البالغ 19.50% فيعادل نحو 19,500 جنيه سنويًا، أو قرابة 1625 جنيهًا شهريًا على مبلغ 100 ألف جنيه.
وتظل هذه الحسابات أمثلة توضيحية فقط، لأن العائد المتغير يمكن أن يتغير خلال مدة الشهادة ولا يمثل دخلًا شهريًا ثابتًا لثلاث سنوات.
الحد الأدنى 100 جنيه لا ينطبق على كل البنوك
رغم أن أقل مبلغ لشراء إحدى شهادات القائمة يبلغ 100 جنيه، فإن هذا الرقم يخص شهادة التنمية الثلاثية في بنك التنمية الصناعية فقط.
ويبدأ الحد الأدنى في بنك مصر من 500 جنيه، وفي عدة بنوك أخرى من 1000 جنيه، بينما يرتفع إلى 5000 جنيه في البنك العربي الأفريقي الدولي والمصرف المتحد، وإلى 50 ألف جنيه في شهادة النخبة، و100 ألف جنيه في MID Plus.
وبالتالي فإن الاختيار لا يرتبط بالعائد وحده، بل بالمبلغ المتاح للاستثمار وقدرة العميل على الاحتفاظ به قبل السماح بالاسترداد.
قرار المركزي قد يغير العوائد لاحقًا
تأتي هذه الأسعار في ظل تثبيت البنك المركزي المصري سعر الإيداع لليلة واحدة عند 19% والإقراض عند 20% وسعر العملية الرئيسية عند 19.50% في اجتماع 20 أغسطس 2026.
ومن المقرر أن تعقد لجنة السياسة النقدية اجتماعها التالي يوم 24 سبتمبر 2026، ولذلك يمكن أن تتغير عوائد بعض الشهادات المرتبطة مباشرة بسعر إيداع المركزي إذا صدر قرار بتعديل الفائدة.
ولا تتأثر جميع الشهادات بالطريقة نفسها أو في التوقيت نفسه، إذ تحدد شروط كل منتج السعر المرجعي والهامش المضاف وموعد تطبيق التغيير.
العائد الأعلى ليس المعيار الوحيد
تتقارب أغلب شهادات الادخار الثلاثية المتغيرة محل المقارنة في مستويات العائد، لكن الفروق في الحد الأدنى والاسترداد والاقتراض والحد الأدنى المضمون للعائد قد تكون أكثر أهمية لبعض العملاء من فارق محدود في النسبة.
كما أن نسبة بنك مصر البالغة 19.792% تمثل أحدث متوسط شهري معلن عن أغسطس للشهادة المرتبطة بمؤشرها، بينما تعتمد عدة شهادات أخرى على سعر إيداع البنك المركزي مضافًا إليه هامش محدد.
ولهذا ينبغي قراءة نسبة العائد باعتبارها جزءًا من شروط المنتج، وليس وعدًا بعائد ثابت طوال السنوات الثلاث.