حق الأم في شراء شهادات لأطفالها وضوابط مهمة تحكم الاسترداد
شهادات الادخار في البنوك المصرية.. عائد يصل إلى 22% وشروط الاستفادة
تتيح شهادات الادخار في البنوك المصرية عائدًا يصل إلى 22% سنويًا خلال السنة الأولى من بعض المنتجات المتدرجة، لكن شروط الاستفادة لا تتوقف على نسبة الفائدة أو الحد الأدنى للشراء، إذ تسمح قواعد مصرفية بإصدار شهادات بأسماء الأبناء القُصّر، مع وجود استثناءات لمنتجات محددة لا يجوز شراؤها بالتبرع. وتؤكد تعليمات البنك المركزي المصري حق الأم في ربط أوعية ادخارية بأسماء أطفالها عندما تكون الأموال مقدمة منها على سبيل التبرع، بينما يوضح بنك مصر وبنك القاهرة ضوابط إصدار الشهادات للقُصّر. وتظل ملكية الأموال وحق التصرف فيها وشروط الاسترداد مسائل منفصلة يجب تحديدها عند إصدار الشهادة.
شهادات الادخار بعائد 22%.. من يحق له الشراء؟
يقدم بنك مصر شهادة «ابن مصر» الثلاثية متناقصة العائد، التي تصل فائدتها إلى 22% في السنة الأولى عند اختيار الصرف السنوي، ثم تنخفض إلى 17.50% في السنة الثانية و13.25% خلال السنة الثالثة.
أما عند اختيار الصرف الشهري، فتبلغ الفائدة السنوية 20.50% في السنة الأولى، و16.25% في الثانية، و12.25% في الثالثة، وفق الشروط المنشورة من البنك.
وتبدأ فئات الشهادة من 1000 جنيه ومضاعفاتها، وتبلغ مدتها ثلاث سنوات، مع احتساب المدة اعتبارًا من يوم العمل التالي لتاريخ الشراء.
وتكشف هذه الشروط أن نسبة 22% ليست عائدًا ثابتًا يستمر طوال السنوات الثلاث، وإنما تخص السنة الأولى عند اختيار صرف العائد سنويًا.
ووفق القواعد العامة لشهادات الادخار المنشورة لدى بنك مصر، يجوز شراء الشهادات بأسماء الغير وأسماء القُصّر، طبقًا للشروط المنظمة وتعليمات البنك.
ولا يعني ذلك أن جميع أنواع الشهادات المتاحة في السوق تخضع بالضرورة للقواعد نفسها، إذ تختلف أهلية الشراء والحد الأدنى والقيود الخاصة بكل منتج مصرفي.
هل يحق للأم شراء شهادات الادخار باسم أبنائها؟
أكد البنك المركزي المصري، في تعليمات توضيحية أصدرها يوم 19 مارس 2023، جواز قيام الأم بفتح حسابات مصرفية أو ربط أوعية ادخارية بأسماء أولادها القُصّر، عندما تقدم الأموال المستخدمة على سبيل التبرع.
واستندت التعليمات إلى المادة الثالثة من قانون أحكام الولاية على المال رقم 119 لسنة 1952، التي تتناول الأموال التي تؤول إلى القاصر عن طريق التبرع، مع تنظيم أحكام الولاية عليها وفق الشروط القانونية.
وجاء توضيح البنك المركزي بعد رصد اختلاف الممارسات بين بعض البنوك، ومنها منع الأمهات من فتح الحسابات أو ربط الأوعية الادخارية بأسماء أبنائهن، أو قصر التعاملات على حسابات الهبة.
وتسمح هذه القواعد للأم بتخصيص مدخرات مالية باسم طفلها، لكنها لا تعني أن الأموال تصبح قابلة للاسترداد والتصرف فيها دون قيود.
فحق إنشاء الوعاء الادخاري يختلف عن الحق القانوني في إدارة الأموال أو سحبها، وتخضع هذه المسائل لشروط التبرع والأحكام المنظمة للولاية على المال وتعليمات البنك.
شهادات بنك القاهرة المتاحة للأطفال والأوراق المطلوبة
يوضح بنك القاهرة، من خلال الشروط المنشورة على موقعه الرسمي، إمكانية إصدار شهادات «بريمو» الادخارية بأسماء القُصّر، إلى جانب إتاحتها للحسابات المشتركة وفق القواعد المطبقة.
وتشمل المنتجات المتاحة شهادة بريمو ذات العائد الثابت لمدة ثلاث سنوات، والتي يبدأ الحد الأدنى لشرائها من 1000 جنيه ومضاعفاتها.
ويبلغ عائد الشهادة 17.25% سنويًا عند الصرف الشهري، و17.50% عند اختيار الصرف ربع السنوي، ويرتفع إلى 18.50% عند الصرف السنوي.
وتتضمن المستندات الأساسية المعلنة من البنك بطاقة رقم قومي سارية للمصريين، أو جواز سفر ساريًا للأجانب، وشهادة ميلاد بالنسبة للقُصّر، إلى جانب طلب إصدار الشهادة.
وقد تتطلب حالة إصدار الشهادة باسم طفل استيفاء مستندات أو إقرارات إضافية تتعلق بصفة مقدم الطلب وطبيعة الأموال، وفقًا للضوابط التي يطبقها البنك.
ولا يضع بنك القاهرة حدًا أقصى عامًا لإصدار شهادات بريمو الثابتة، مع إمكانية الاقتراض بضمانها وفق الشروط الائتمانية المعتمدة.
استثناء مهم.. هل جميع شهادات الادخار متاحة للقُصّر؟
تختلف أهلية الشراء من شهادة إلى أخرى، حتى داخل البنك الواحد، وهو ما يظهر عند مقارنة شهادات بريمو بشهادة «أمان المصريين» التي يتيحها بنك القاهرة ضمن المنتجات الادخارية.
فبينما تسمح شروط بريمو بإصدار الشهادات بأسماء القُصّر، تقتصر شهادة أمان المصريين على الأشخاص الطبيعيين المصريين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و59 عامًا.
وتنص شروط شهادة أمان على أن الشراء يكون للعميل بصفته الشخصية، ولا يجوز إصدارها بالتوكيل أو على سبيل الهبة أو التبرع، كما لا تسمح بإصدار شهادات مشتركة.
ويبدأ إصدار شهادة أمان من 500 جنيه ومضاعفاتها، بحد أقصى 2500 جنيه، وتبلغ مدتها ثلاث سنوات، مع صرف العائد عند نهاية المدة وفق الشروط المعلنة.
وتوضح هذه المقارنة أن سماح البنك بإصدار بعض شهاداته للأطفال لا يعني امتداد الحق تلقائيًا إلى جميع المنتجات التي يقدمها، لأن لكل شهادة شروط أهلية مستقلة.
شروط استرداد شهادات الادخار قبل انتهاء مدتها
تسمح شروط شهادة ابن مصر باسترداد قيمتها كليًا أو جزئيًا بعد مرور ستة أشهر من تاريخ الشراء، وفق قواعد الاسترداد المبكر المعتمدة من بنك مصر.
وتنص الشروط العامة للبنك على إعادة احتساب العائد عند الاسترداد قبل تاريخ الاستحقاق، مع خصم المبالغ التي سبق صرفها بالزيادة وفق جدول الاسترداد الخاص بالشهادة.
وفي بنك القاهرة، يمكن استرداد شهادات بريمو كليًا أو جزئيًا بعد مرور ستة أشهر من تاريخ إنشائها، طبقًا للقيم الاستردادية التي يحددها البنك.
غير أن السماح بالاسترداد بعد هذه الفترة لا يعني امتلاك أي شخص حق سحب شهادة مسجلة باسم قاصر، إذ يجب استيفاء الصفة القانونية والمستندات المطلوبة للتصرف في الأموال.
وبذلك تختلف مسألتان عند التعامل مع شهادات الأطفال، الأولى تتعلق بالموعد الذي يسمح فيه البنك باسترداد الشهادة، والثانية تتعلق بالشخص الذي يملك قانونًا حق طلب الاسترداد.
كيف يتم شراء شهادات الادخار في البنوك المصرية؟
يتيح بنك مصر شراء شهادة ابن مصر من خلال فروعه، وخدمات الإنترنت والموبايل البنكي BM Online، وماكينات الصراف الآلي التابعة له، وفق القنوات المعلنة للمنتج.
وتنص الشروط العامة للبنك على أن شراء شهادات الادخار يتم بالخصم من حساب جارٍ أو توفير، مع تحويل العائد تلقائيًا إلى الحساب المرتبط بالشهادة بحسب ضوابط الإصدار.
أما بنك القاهرة، فيتيح إصدار شهادات بريمو من فروعه، مع إمكانية اختيار حساب جارٍ أو توفير لإضافة العائد وقيمة الشهادة عند الاستحقاق.
وبالنسبة للشهادات التي تصدر بأسماء القُصّر، تخضع إجراءات الإصدار لمراجعة بيانات الطفل وصفة مقدم الطلب والمستندات المرتبطة بها، ولا يكفي توافر قيمة الشهادة وحدها لإتمام جميع الحالات.
وتبقى شروط العائد والاسترداد مرتبطة بنوع المنتج وتاريخ إصداره، خاصة مع إمكانية تعديل أسعار الشهادات الجديدة تبعًا لقرارات كل بنك.
وتكشف القواعد المنشورة أن الوصول إلى عائد مرتفع لا يمثل المعيار الوحيد للاستفادة من شهادات الادخار، إذ يجب الفصل بين نسبة الفائدة ومدة استمرارها وأهلية صاحب الشهادة والحق القانوني في إدارة الأموال، خصوصًا عند تخصيص مدخرات طويلة الأجل باسم طفل.